Viernes, 11 de Mayo de 2001, 17:52hs
Fuente: INVERTIA

Seguros

Cláusulas a tu favor: Provisiones del Seguro de Vida

La industria de seguros en Estados Unidos está regulada por cada estado independientemente, no de forma federal. Es decir, cada estado (provincia) en particular determinará su propia legislación al respecto. Sin embargo, la mayoría de pólizas de  Seguros de Vida contienen provisiones claves para tu protección que se deben a los esfuerzos de los diferentes estados en promover la uniformidad de las regulaciones de la industria y gracias también a las guías creadas por la Asociación Nacional de Comisionados de Seguro (National Association of Insurance Commissioners NAIC) para beneficio y protección de los consumidores.  Dentro de las provisiones más importantes encontrarás:

Provisión de un Contrato Entero (Entire Contract Provision): Establece que el documento que contiene la póliza, la aplicación para el seguro (la cual se encuentra anexa a la póliza) y cualquier otra cláusula anexa al mismo constituyen el contrato de seguro en su totalidad. Nada puede ser incorporado al contrato por referencia. Esto te protege de cambios ?eventuales? que quiera hacer la compañía de seguro después de haber emitido la póliza.

Cláusula del Seguro (Insuring Clause):  Aparece escrita en la primera pagina de la póliza, y es la promesa de la empresa de seguro de pagar la cobertura a los beneficiarios.

Provisión de Revisión (Free-Look Provision): Esta provisión es requerida por la mayoría de los Estados; otorga al dueño de la póliza el derecho de devolverla  a cambio del reintegro completo de las primas pagadas, si dentro de un período especifico de tiempo, decide no comprar la póliza después de haberla revisado. El periodo de tiempo comienza cuando la póliza es recibida por su dueño, y por lo general tiene una duración que varía entre diez a treinta días. 

Provisión del Período de Gracia (Grace Period Provision): Es una de las provisiones más importantes en una póliza. Si por cualquier razón no haces el pago de tu prima en la fecha debida, esta provisión te protege de que tu póliza prescriba otorgándote como mínimo un plazo extra de treinta días, durante el cual deberás hacer el pago para mantener tu cobertura en vigencia.

Cláusula de Restablecimiento (Reinstatement Clause): Si tu póliza ha prescrito por falta de pago y deseas restablecerla, esta provisión te permite hacerlo con ciertas limitaciones. La mayoría de las aseguradoras requieren que para rehabilitar tu seguro pagues todas las primas vencidas con sus intereses respectivos; que los préstamos pendientes también sean pagados y que suministres prueba de que calificas para el seguro. Hay un período de tiempo limitado en el cual las pólizas pueden ser restablecidas, este por lo general es de tres años, pero en algunos casos puede durar hasta siete años.

Cláusula de la No-impugnación (Incontestable Clause): Establece que después de haber transcurrido un cierto período de tiempo a partir de la fecha de emisión del seguro (usualmente dos años), la compañía de seguro no podrá disputar la validez de una póliza mientras ésta se encuentre vigente, sin importar que en la aplicación del seguro de vida se hayan indicado datos falsos o erróneos.

Provisión de Suicidio (Suicide Provision): Protege a la compañía de seguro en caso que una persona compre un seguro de vida con la idea de suicidarse y de esta forma proveer a sus beneficiarios con los beneficios de la misma (dinero). El riesgo del suicidio es cubierto por la aseguradora después de transcurridos dos años contados a partir de la fecha de emisión de la póliza. Si el asegurado se suicida durante los primeros dos años, sus beneficiarios sólo recibirán el reintegro de las primas pagadas. 

Cláusula de Cesión (Assignment Clause): Permite al dueño de la póliza transferir la propiedad de la misma a un tercero. La cesión de propiedad puede ser absoluta y temporal. Es absoluta cuando la transferencia es completa e irrevocable, en este caso el cesionario recibe todos los derechos sobre la póliza y sus beneficios. Es temporal cuando los derechos de propiedad son cedidos como aval o garantía  de una obligación. La empresa aseguradora deberá ser notificada en forma escrita de cualquier cesión que se realice.

Provisión de error en la edad o sexo (Misstatement of Age or Sex Provision): La edad y el sexo del solicitante constituyen factores importantes en la determinación del costo del seguro. Pero la compañía de seguro no podrá alegar las declaraciones falsas del asegurado respecto a su edad o sexo como fundamento para no pagar los reclamos o descontinuar la cobertura. En todo caso, la aseguradora se reserva el derecho de ajustar la prima o el monto del beneficio a la cobertura que se hubiese adquirido con la prima contratada tomando en consideración la edad correcta o sexo del asegurado.

Provisión  Préstamos Automáticos para  Pago de Primas (Automatic Primium Loan Provision): En los Tipos de Seguro de Vida que generan valores en efectivo (cash-values) la aseguradora se encuentra autorizada a retirar de la cuenta de valores del asegurado (de la inversión asociada al seguro) el monto de la prima adeudada por concepto de costo del seguro, cuando finaliza el período de gracia.

Provisión de Beneficios Acelerados (Accelerated Benefits Provision): Esta provisión provee un pago adelantado del valor de la póliza (generalmente un porcentaje preestablecido) al asegurado que haya sido diagnosticado de una enfermedad terminal. El adelanto puede ser hecho mediante un solo pago o en pagos regulares mensuales sobre un período específico de tiempo. 

Al recibir tu póliza de seguro de vida léela detenidamente de principio a fin, si no comprendes de manera clara sus disposiciones solicítale a la aseguradora que te las explique y asegúrate de estar recibiendo los beneficios que te llevaron a contratarla, de esa forma te sentirás mayormente protegido.