Viernes, 11 de Mayo de 2001, 17:02hs
Fuente: INVERTIA

Finanzas Personales. Seguros

Los diferentes nombres del seguro de vida

Equipo redacción Invertia
usa.invertia.com

Las compañías de seguro te presentarán un menú variado en nombres ofreciéndote diversos tipos de seguro de vida, cuando en realidad todas las pólizas son variaciones de una de las dos categorías de cobertura: Seguros temporales (Term Life Insurance) y Seguros Permanentes (Whole Life, Cash-value Insurance). 

1. Seguros temporales o Seguro a Término (Term Life Insurance)

Es seguro puro, el más simple. Provee protección financiera por un período de tiempo específico y limitado. Al obtener una póliza estás haciendo un contrato por un tiempo determinado (un año, cinco años, veinte años, etc.) durante el cual pagarás una prima (costo del seguro - Prime) a cambio de obtener el pago de un monto determinado o cantidad de dinero estipulada (valor de la póliza - Face value)  para el beneficiario. El costo del seguro estará determinado por las tablas estadísticas de mortalidad, condiciones de salud y uso de tabaco del asegurado, y el monto de la cobertura que quieras adquirir o valor de la póliza. 

Con el seguro a término, si la muerte ocurre dentro del tiempo determinado en la póliza, el valor del seguro es pagado a los beneficiarios; pero si la cobertura termina, nada será pagado si el asegurado sobrevive el término establecido por la póliza.

Los seguros temporales no generan ahorros o inversiones, son sencillos, fáciles de entender y los más económicos, proporcionándote la mayor protección por tu dinero. Para muchos son los más eficientes. 

Existen diferentes formas de seguros temporales, las cuales se distinguen principalmente por las variaciones en el monto del beneficio a pagar y las opciones de renovación o conversión de la póliza a un seguro permanente; se conocen generalmente como:

• Seguro a Término Renovable (Renewable term insurance): Provee cobertura por uno, cinco o más años, otorgando al asegurado la opción de renovar su póliza al vencimiento del término sin necesidad de demostrar que califica para el seguro. Las primas aumentan en cada período de renovación. Algunas aseguradoras limitan el número de veces que la póliza puede ser renovada.

• Seguro a Término Fijo (Level term insurance): Provee un monto fijo de protección por un  periodo de tiempo determinado (5,10, 20 años o más), después del cual la póliza termina. Generalmente el monto de la mensualidad o prima está garantizado sin incrementos durante la vigencia del seguro.

• Seguro a Término Decreciente (Decreasing term insurance): El monto de la cobertura (valor de la póliza o Face Value) se reduce gradualmente durante el término de la protección. La póliza que tiene por objeto pagar el saldo de una hipoteca cuando el asegurado-deudor fallece, es un ejemplo común de este tipo de seguro.

• Seguro a Término Creciente (Increasing term insurance): El beneficio del seguro (valor de la póliza o de cobertura) incrementa periódicamente durante la vigencia de la póliza. Este incremento puede estar unido a un índice de inflación, ser un monto fijo o un porcentaje de la cobertura original.

• Seguro a término convertible (Convertible term): Estas pólizas ofrecen al asegurado la opción de cambiar el seguro temporal por uno permanente (por ejemplo, seguros-ahorros o Whole Life) sin que tenga que demostrar elegibilidad para el seguro.

2. Seguro Permanente (Whole Life Insurance)

Algunas veces llamado seguro-ahorro o en inglés cash-value ya que combina dos elementos básicos: protección y acumulación de ahorros o inversión. Estos seguros suelen tener vigencia hasta que el asegurado cumpla 100 años y están diseñados asumiendo que la necesidad de un seguro de vida se mantiene por tiempo indefinido. 

De la prima del seguro, después de cubrir los gastos administrativos y comisiones, se utiliza una porción para pagar la protección que indemnizará a tus beneficiarios (el costo del seguro en sí) y el saldo restante se acumulará y generará intereses dentro del plan de ahorro que te ofrece la póliza. Generalmente la aseguradora garantiza un interés mínimo durante la vida de la póliza, pero como puedes ver, tu no tienes control sobre el monto que finalmente es destinado a la inversión o ahorro. El monto de la inversión está determinado por lo sobrante después de cancelar el costo del seguro y gastos administrativos.

El valor de la póliza (face value) es un beneficio pagadero en caso de muerte. Los valores en efectivo (cash value) que se acumulan en tu seguro son un beneficio en vida, es decir, no son pagaderos en caso de muerte a tus beneficiarios. Pero estos ahorros representan un tipo de inversión y opciones que no se encuentran disponibles con un seguro temporal o a término:

•  Pueden ser usados como aval de un préstamo o como fuente de financiamiento. Si tienes necesidad de efectivo, podrás pedir prestado todo o parte del valor en efectivo acumulado en tu seguro; eso sí,  tendrás que pagar intereses por tu propio dinero, pero generalmente estos son menores a los intereses del mercado.

•  Los puedes usar para pagar las primas del seguro. 

•  Si cancelas la póliza podrás retirar los valores en efectivo que tienes acumulado. En este caso las aseguradoras poseen tablas en las que se especifican las penalidades por retiros anticipados (surrender values).

• Si tomas préstamos sobre el valor acumulado en tu póliza y no re integras este préstamo, ese monto será substraído del valor del seguro en el momento de entregarle el valor de cobertura al beneficiario.

Variaciones de Seguros-ahorro o seguros permanentes (Whole Life Insurance)

Universal Life Insurance - Se caracteriza por su flexibilidad:

• Podrás aumentar o disminuir el valor del seguro sin necesidad de suscribir una nueva póliza, de esta forma puedes ajustar el seguro a tus necesidades. 

• Te permite variar los montos y la frecuencia del pago de la prima. 

• Con ciertas limitaciones, podrás determinar que cantidad de la prima que pagas sea usada para tu protección y cuanto deseas que se utilice para tu inversión.

• Al igual que los seguros temporales, el costo por protección en este tipo de seguro aumenta con la edad. 

• Por lo general, el rendimiento que ofrece este seguro en la cuenta de acumulación de valores es mayor al ofrecido en los seguros permanentes tradicionales. Un rendimiento mínimo es garantizado por adelantado en el cuerpo de la póliza, aunque este puede ser superior dependiendo de los resultados que obtenga la empresa aseguradora en sus inversiones. 

Variable Life Insurance - Este tipo de seguro te permite invertir los valores en efectivo acumulados, en títulos valores (acciones, bonos, fondos mutuos, etc.) variables. 

• Al tu escoger en que instrumentos financieros invertir, tu asumes el riesgo de las inversiones, la aseguradora no te garantiza un rendimiento mínimo.

• Deriva su nombre por las fluctuaciones que pueden ocurrir en el valor del seguro y en la cuenta de inversión. Si el rendimiento de la cartera de inversión seleccionada es positivo, el valor del seguro aumentará  del mínimo garantizado y la cuenta de inversión podrá crecer más rápido comparado con los otros tipos de seguros permanentes. Por el contrario, si el rendimiento es negativo, este podría resultar en un seguro de vida extremadamente costoso. 

• Variable Life Insurance es considerado como un título valor y su venta debe hacerse acompañada de un prospecto, el cual debe contener toda la información sobre la naturaleza y propósito del plan de seguro, el riesgo envuelto en las inversiones y los cargos administrativos.

Antes de elegir el tipo de seguro a contratar, analiza muy bien tus necesidades y el propósito para el cual quieres tu seguro. Si deseas reemplazar la póliza que posees por una de otro tipo que te resulte más beneficiosa, no canceles tu cobertura hasta tanto te encuentres completamente seguro que posees cobertura bajo la nueva póliza.