Fuente: INVERTIA

Finanzas Personales.

Las tarjetas de crédito con incentivos te pagan por usarlas

Jorge Bravo
INVERTIA.COM

En Estados Unidos, la tarjeta de crédito es una necesidad, y siendo éste el caso, ¿Por qué conformarse con una que no da nada a cambio?

Normalmente, el banco es el que gana con las tarjetas. Pero no tiene que ser así. En efecto, existe una enorme variedad de tarjetas de crédito que le ?pagan? al usuario por tenerla.

Algunas ?pagan? con créditos que reducen los saldos de las cuentas, mientras que otras tarjetas pagan con cupones que podemos usar en una tienda determinada. Las tarjetas de las aerolíneas otorgan ?millas? para viajes, las de las gasolineras dan ?puntos? para gasolina gratis y otras incluso hacen donaciones a una organización caritativa o académica a la que estemos afiliados.

Dependiendo de cómo se pagan las cuentas de tarjetas (si se pagan los montos por completo cada mes o si estos se acumulan), estas tarjetas pueden resultar rentables para el consumidor astuto. En la mayoría de los casos, estas tarjetas otorgan un punto por cada dólar gastado en compras. Es decir, otorgan en beneficios de algún tipo u otro, un 1% del valor total de lo que uno compra con ellas.

Considerando que las tasas de interés de las tarjetas varían en general de un 9% a un 19%, arrastrar un saldo mes a mes puede anular cualquier beneficio que uno obtenga. No tiene sentido mantener un balance en una tarjeta que cobra 16% anual con el propósito de recibir un 1% en descuentos. Sin embargo, con manejo cuidadoso y gastos de interés mínimos, estas tarjetas realmente pueden ofrecer ?algo? a cambio de ?nada?.

Las tarjetas más comunes, y por cierto, entre las primeras que salieron al mercado en este género, son las de las aerolíneas, que otorgan una ?milla? por cada dólar que cargas en la tarjeta. Sencillamente se van sumando millas hasta reunir las suficientes para el vuelo gratis, u otros beneficios, que ofrece la aerolínea asociada a la tarjeta crediticia (casi siempre con ciertas restricciones, claro).

La tarjeta MilesOne de Capital One, es un buen ejemplo: permite ganar una milla por cada dólar, y si se gasta 25.000 dólares en la tarjeta, tienes derecho a un pasaje de ida y vuelta en cualquiera de los 48 estados continentales de los Estados Unidos. Esta tarjeta tiene una tasa fija de 9,9% y un cargo de membresía de 19 dólares. Otras tarjetas de millaje tienen cargos anuales aún más altos.

Para los que les gusta recibir ?cash? (efectivo) sin trabas, hay donde escoger: Discover, Fleet y American Express todas ofrecen tarjetas de este tipo. Discover, por ejemplo, ofrece el Cashback Bonus, Fleet la tarjeta Titanium Cash Rebate Card que puede re-embolsar hasta un 2%, y American Express la Platinum Cash Rebate Card (National City Bank, Juniper Bank y First USA también tienen varios productos en esta categoría). Generalmente, las emisoras calculan sus ?rebates? (re-embolsos) de efectivo en rangos de 0,25%, 0,50%, 0,75, o más, dependiendo del monto anual cargado por el cliente. Para recibir el reembolso máximo hay que consumir unos 5.000 dólares anualmente (o más, dependiendo del plan particular de la tarjeta).

Las tasas anuales varían dependiendo del emisor. Por ejemplo, la tarjeta de Fleet Titanium Cash Rebate Visa, tiene un tasa variable de 14,99%, mientras que Discover ofrece una de 13,99, pero con una tasa introductoria de 0%, mientras que Fleet tiene una tasa introductoria de 2,99%. La Platinum Cash Rebate Card de American Express empieza con una tasa de 3,9%, que luego sube al 17,99%.

Se debe tener en mente que los programas y tasas de ofrecidas por los emisores de tarjetas varían constantemente. Con la economía en un estado débil y los bancos en búsqueda de clientes nuevos, algunas veces basta con esperar un poco de tiempo, y las ofertas mejoran por si solas. No es raro recibir varias ofertas de tarjetas de crédito en el correo de un mismo emisor en un espacio de tiempo, una justamente cuando caduca la anterior, y algunas veces con una tasa más atractiva que la previamente anunciada.

Otras nos dan puntos que se convierten en dólares cuando se va a comprar un vehículo. En esta área se destaca la GM Card, de General Motors. Esta tarjeta acumula en un apartado el equivalente de un 5% de las compras totales anuales del usuario. El cliente puede tomar el monto total ahorrado y usarlo para comprar un auto o camioneta (camión, vehículo ?todoterreno?, etc.) de General Motors, con la excepción de Saturn, Saab, y EV1. Los ahorros se acumulan por varios años antes de caducar.

GM no es la única tarjeta para autos. National City Bank ofrece la tarjeta ?Vehicle Vantage?, que permite al usuario ahorrar hasta 2.500 dólares para la compra de cualquier marca de auto. Esta tarjeta contribuye el 1% de las compras y te ?guarda? la cantidad. En la cuenta mensual aparece una sección que le dice al usuario la cantidad de puntos/dinero ahorrado.

Otra categoría de tarjetas de incentivos es ofrecida por los minoristas. A contrario de las tarjetas particulares de la tienda -y que se pueden usar sólo en ellas- estas tarjetas son Visa o MasterCard, y se pueden usar en todos los lugares que las aceptan. Entre las tiendas que las ofrecen, están Target, y TJMaxx/Marshalls y Toys 'R' Us. Con la excepción de Target, las otras ofrecen ?rebates? de 1% en todo lo que se compra con la tarjeta. (Target otorga 1 punto por cada dólar gastado en sus tiendas, pero la mitad de esto para otros establecimientos, que equivale a un 0,5%, la mitad de lo que reembolsan las otras dos.) TJ Maxx/Marshalls reembolsan el 5% si se usa su tarjeta en sus tiendas, mientras que Toys/Kids/Babies R Us dan un 4% en reembolsos para las compras hechas en sus tiendas. Estas tarjetas no tienen un cargo anual (cargo de membresía).

Otras tarjetas, de gasolineras, como la MasterCard de Exxon, te permiten acumular créditos de 3% para productos de Exxon en sus gasolineras, además de pagarte 1% en créditos por las compras totales hechas con la tarjeta. Esta tarjeta no cobra cargo anual, pero su tasa de interés depende del historial crediticio del solicitante.

Chase ofrece un producto similar, la tarjeta de las gasolineras Shell. Esta tarjeta, que tiene una tasa promocional de 5,99% para las compras y transferencias de saldos, te da un reembolso de 5% para las compras hechas en las gasolineras Shell y un reembolso de 1% para todas las otras compras. Los ?rebates? que se acumulan después se pueden usar para comprar gasolina u otros productos en las gasolineras Shell.

Otras tarjetas funcionan con el mismo concepto, pero en vez de darnos créditos para la compra de productos o servicios, hacen donaciones a un fondo caritativo. MBNA America, por ejemplo, ofrece 400 tarjetas de este tipo, todas dirigidas hacia causas u organizaciones distintas.

En general, este tipo de tarjeta funciona en una de tres formas: El banco emisor hace una donación a la organización por cada solicitud, o por cada compra que haces con la tarjeta, o por una porción del cargo de membresía.

La evolución de la tarjeta continúa. Por si no se ha mencionado suficiente variedad de tarjetas, hay otras, como la Stockback MasterCard de Chase que hace contribuciones a un fondo de inversión administrado por Merrill Lynch. El usuario se gana 1% de contribuciones por cada compra que hace y hasta un 10% si la compra se realiza en un comercio que participa en el programa. El dinero invertido se puede sacar cuando se desee, por cualquier razón.

La tarjeta Stockback de Chase ofrece una tasa introductoria de 2,99% los primeros seis meses y luego una tasa variable, dependiendo del historial crediticio del usuario.

Con ofertas tan variadas, no hay por qué conformarse con cualquier tarjeta. Para sacarle el ?jugo? a una tarjeta de este tipo, es mejor usarla con frecuencia, pero ¡ojo con las deudas! Si aprendes el ?juego? de minimizar tus gastos de interés mientras acumulas los puntos, ganas tú, en vez del banco.