Fuente: INVERTIA

Finanzas Personales. Un crédito para cada caso

Financiamiento sobre ruedas

Elianne E. González
INVERTIA EE.UU.

Estas en el "mercado" buscando un sustituto a tu modelito pasado de moda o buscando tu primer auto. Además de las peripecias de elegir que tipo de auto, negociar un buen precio (nuevo o usado), revisar la mecánica y demás detalles, te enfrentas a la necesidad de financiarlo, porque, seamos realistas, muy pocas personas pueden comprarse un auto de contado.

Compra de un auto a plazos:

• El monto total de compra del auto debe estar dentro de tus posibilidades reales; te recomendamos examines tu presupuesto mensual y capacidad de endeudamiento: familiarízate con tu propia realidad. De nada te servirá endeudarte más allá de tus posibilidades y luego, unos meses después, tener que vender tu auto nuevo para salirte del atasco.
• El monto a financiar es el precio del auto menos tu inicial. Determina cuanto tienes para la inicial o si entregarás tu auto actual como parte de pago.
• Si tienes que entregar tu auto usado como inicial, ayúdate a conocer su valor justo revisando alguna de las guías más conocidas y confiables en el mercado de los autos usados: el Libro Azul de Kelley (Kelley Blue Book, www.kbb.com) o la revista Consumer Report (www.consumerreports.org). Para información sobre retiros del mercado ("recalls") y estadísticas de seguridad automotriz, no dejes de visitar la página de la Oficina Nacional de Tránsito y Seguridad de las Carreteras y Autovías (National Highway Traffic Safety Administration, www.nhtsa.dot.gov) del Departamento de Transporte.

  Lee más sobre este tipo de negociación en nuestro artículo de Más consejos para negociar tu crédito automotor.

• El monto de las cuotas mensuales estará en proporción al tiempo de financiamiento. Se recomienda que éstas no se extiendan más allá de la vida útil del auto, que según los expertos es de 7 a 8 años. Además, a más tiempo de financiamiento, más intereses se paga por encima del precio del auto.
• La tasa de interés aplicable dependerá de varios factores, entre los cuales destacan:
  a) tu historia crediticia;
  b) si es un auto nuevo o usado (los intereses para autos usados son generalmente mayores);
  y, c) si el financiamiento te lo da un banco u otra institución, como una cooperativa de crédito ("credit union").
• Acude a tu banco de confianza o prueba con las cooperativas de crédito, quienes en general te pueden ofrecer mejores tasas de interés que los bancos, porque son organizaciones sin fines de lucro. No obstante, no todo el mundo puede ser miembro de una cooperativa, al ser éstas establecidas por un grupo de empleados, una empresa, o un grupo laboral organizado.
• Los impuestos aplicables (impuestos de venta, de lujo, de carreteras, impuestos locales, licencias o placas, etc.) no son financiables, deben cancelarse como parte de la inicial. En la adquisición por compra, los intereses del préstamo no significan ninguna ventaja imponible, mientras que aquellos intereses y cargos aplicables en los contratos de alquiler (lease) pueden deducirse del impuesto (como gastos) en la mayoría de ocasiones.

Si vas a "alquilar" a largo plazo o hacer un "lease", como se conoce en el mercado automotriz estadounidense:

• Es un contrato por uno o más años, que exige devuelvas el auto al concesionario después del período contratado y no retienes derechos de propiedad sobre el mismo.
• El monto de alquiler mensual se basa en el precio de venta del auto, por lo que, cuanto más lujoso, más alta será la cuota mensual.
• El contrato determinará: a) En qué condiciones deberás entregar el auto al final del contrato; es decir, que se considera como desgaste normal y aceptable;
  b) número máximo de millas permitidos dentro del contrato antes de comenzar a pagar exceso de millaje;
  c) monto a cancelar por millas adicionales; d) responsabilidad de daños en caso de accidentes; y finalmente, los seguros que debes poseer, etc.
• La desventaja de un "lease" es que no llegas a ser dueño del auto por el cual has pagado todos esos meses, al no ser que decidas comprarlo cuando se termine el plazo del "lease".

Alquiler con opción a compra ("lease with purchase option"): es similar al contrato de alquiler o lease, pero al final del período de alquiler hay un pago por el resto del valor del auto. Sin embargo, no está disponible en todos los estados.

Compra de un auto al contado: ¡Felicitaciones! No crearás movimiento en tu historial de crédito pero no tendrás más pagos pendientes por automóvil que los gastos del seguro o el pago de registros, placas y licencias cuándo éstas deban ser renovadas. Asegúrate que no estás atando una cantidad importante de tus ahorros en una inversión que se deprecia casi al instante.