Fuente: INVERTIA

Préstamos

Las líneas de crédito

Las líneas de crédito son préstamos muy populares, en especial cuando pueden respaldarse con el valor de equidad de tu casa ya que te sirven para re-organizar en una sóla cuenta todas tus otras cuentas de crédito. Son cuentas rotativas, es decir, aunque tienes un máximo que puedes pedir prestado, puedes re-usar la porción que vas cancelando periódicamente. Las tasas de interés suelen ser fijas, pero los pagos mensuales son variables, mientras canceles el mínimo requerido por el contrato, que generalmente corresponde a la porción de intereses acumulados.

Tienen sus ventajas y desventajas 

Ventajas de las líneas de crédito (que pueden ser con o sin respaldo de tu vivienda):

• Las que usan el capital pagado de tu vivienda como colateral, funcionan como un tipo de préstamo hipotecario. En estas líneas, el préstamo está avalado por la equidad existente (en el momento) en la propiedad inmueble.
• Si están avaladas por la hipoteca de la vivienda entonces (en la mayoría de los casos) los intereses cancelados por concepto del préstamo (intereses de financiación) suelen estar permitidos de deducirse de la declaración de renta del año.
• Se rigen por la ley de Truth in Lending Act  o la Ley de Divulgación de los Términos totales de Crédito por la cual los créditos abiertos o rotativos deben explicar todas las condiciones del crédito de antemano al usuario del crédito. También, por la misma ley, se le otorgan tres días hábiles al cliente para revisar y aceptar las condiciones, antes de la firma del contrato. Durante este período el solicitante puede retractarse en su decisión sin consecuencias negativas, ni deberá cancelar gasto alguno por cierre de transacción.
• Puedes ir cancelando periódicamente sobre tu línea de crédito y re-usar la parte disponible en ella sin tener que hacer nuevas solicitudes.
• Las mensualidades no son fijas; Así, si un més no estás en capacidad de pagar el monto máximo o la totalidad del préstamo, puedes sólo cancelar los intereses acumulados y agregar más capital el próximo mes.
• Tu límite está determinado por el monto máximo del crédito, no por limitación de tiempo. No estás obligado a cancelar el crédito en un período determinado por anticipación, como un año o X número de meses.
• Las líneas de crédito también pueden estar avaladas por la equidad o capital pagado en tu auto, en un bote o algún bien sustancialmente valioso.
• Las líneas de crédito tambien pueden estar avaladas por instrumentos de inversión como cuentas de ahorro, CD, cuentas de seguro-ahorro (whole life insurance), o activos de fácil liquidación.

Desventajas de las líneas de crédito:

• Al ser un crédito rotativo desconoces el costo financiero total del mismo.
• No conoces con anticipación cuando estarás libre de deuda. Como no estás obligado a abonar a capital mensualmente, la deuda puede arrastrarse indefinidamente y mientras tanto tu deberás pagar por el uso del dinero prestado.
• Si usas tu vivienda, auto o bote como colateral al préstamo, puedes poner en riesgo estos bienes si no pagas las obligaciones de acuerdo a tus condiciones.
• Los créditos rotativos ofrecen menor puntaje a tu historial de crédito que los créditos fijos.
• Los intereses de este tipo de líneas crediticias suelen ser mucho más altos que hipotecas o créditos para autos (que son créditos cerrados).